Crédit à la consommation

Le prêt à la consommation

Le crédit à la consommation est un prêt que peut accorder un établisse­ment financier, banque ou société de crédit, afin de permettre d'acheter certains biens ou de disposer d'une somme d'argent pouvant être libre­ment dépensée.

Il est possible de souscrire un prêt à la consommation dans une agence bancaire ou sur un lieu de vente, par exemple un grand magasin ou un concessionnaire automobile.

Par ailleurs, certains organismes financiers proposent la souscription en ligne d'un crédit à la consommation.

Objet du crédit à la consommation

Les biens pouvant être acquis grâce à un prêt à la consommation peuvent être une automobile, des meubles, des équipements ménagers ou de divertissement (produits "blancs" et "bruns"), un ordinateur ou de la décoration d'intérieur.

Il peut également s'agir de biens immatériels comme un voyage ou toute activité de loisir, ou simplement d'une mise à disposition de liquidités.

Dans la mesure ou l'acquéreur ne peut pas, ou ne souhaite pas, payer au comptant, le crédit à la consommation lui permet d'échelonner les paiements sur une période convenue avec l'organisme prêteur.

Effectuons une première mise en garde : la durée d'un crédit souscrit pour acquérir un bien matériel ne doit en aucun cas excéder sa durée de vie prévisible.

De même, un crédit souscrit pour financer des vacances annuelles ne doit pas excéder quelques mois.

Modalités du crédit à la consommation

Le crédit à la consommation peut prendre la forme d'un prêt affecté à un bien, ou d'un prêt non affecté.

Ce dernier consiste à mettre à disposition de l'emprunteur des liquidités dont il dispose à son bon vouloir. Le prêt non affecté peut être un prêt personnel ou un crédit permanent.

Montant empruntable

Pour déterminer le montant maximum empruntable lors de la souscription d'un crédit à la consommation, l'organisme prêteur prendra en compte :

• la capacité de remboursement de l'emprunteur liée, notamment, à ses revenus mensuels, ses charges incompressibles et ses autres crédits en cours ;
• des critères internes d'évaluation du risque en fonction du profil client de l'emprunteur ;
• dans les pays anglo-saxons, des informations fournies par des agences de notation financières prenant en compte les revenus de l'emprunteur, ses crédits existants et son historique de crédit (pratique peu répandue en dehors de ces pays).