Crédit permanent, prêt renouvelable ou revolving

Le prêt permanent

Prêt renouvelable, permanent, ou revolving : trois appellations diffé­ren­tes pour la possibilité d'utiliser, à tout moment, une réserve de crédit ayant un plafond prédéfini.

Seule l'appellation "crédit renou­ve­la­ble" peut être utilisée par les banques et autres établissements financiers dans leurs publicités et documents contractuels.

Cette réserve, une fois l'offre préalable acceptée et le délai de rétractation écoulé, est mise à la disposition de l'emprunteur sur un compte ouvert chez l'organisme prêteur.

Tant qu'elle n'est pas utilisée, cette ré­ser­ve d'argent ne coûte géné­ra­lement rien.

L'emprunteur peut en disposer librement dans la limite du plafond.

Les remboursements permettent ensuite de renouveler la réserve de crédit.

Le crédit permanent est très souvent assorti d'une carte de crédit utilisable dans les réseaux de commerces affiliés acceptant cette carte.

Coût du crédit renouvelable

Les crédits permanents ont un taux allant de 16 à 22%, contre environ 4 à 5% pour un prêt personnel. En conséquence, emprunter 5 000 € coûte jusqu'à 700 € de plus par an en recourant à un prêt permanent plutôt qu'à un crédit personnel.

Le Taux Effectif Global d'un crédit permanent peut être révisé par l'établissement prêteur, qui doit cependant en aviser son client au préalable. Les remboursements peuvent ainsi devoir s'effectuer à un taux plus élevé que celui connu au moment de la signature du contrat.

De plus, des assurances, obligatoires ou facultatives, peuvent être proposées, augmentant alors le coût du crédit.

Durée du contrat

Le contrat est usuellement d'un an renouvelable, et ne peut pas être supérieur à cette durée. Trois mois avant son échéance, l'organisme prêteur devra préciser les conditions de reconduction du contrat de crédit.

Un crédit renouvelable qui n'est pas utilisé pendant deux ans est résilié obligatoirement, sauf si l'emprunteur demande expressément à le prolonger.

Par ailleurs, tout changement de plafond devra faire l'objet d'une nouvelle offre de crédit.

Durée de remboursement

La durée de remboursement d'un crédit renouvelable de moins de 3 000 € ne peut pas excéder trois ans. Cette durée maximale est de cinq ans pour un prêt d'un montant supérieur.

Afin d'éviter des durées de remboursement trop longues et en conséquence des coûts trop élevés, toutes les mensualités doivent obligatoirement inclure une part de remboursement du capital.

L'emprunteur doit être informé de la durée de son engagement. L'établissement financier prêteur doit lui faire parvenir chaque mois un relevé mentionnant le montant encore dû et la durée de remboursement restante.