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Prêt affecté
Pour financer l'acquisition d'un bien matériel, il est possible de recourir à un crédit qui sera lié à ce bien. Un tel emprunt est dit "prêt affecté".
Un prêt affecté est particulièrement adapté au financement d'une voiture, mais il peut aussi faciliter l'acquisition de mobilier, d'un téléviseur, d'un ensemble haute-fidélité ou encore d'équipements électroménagers.
Le crédit affecté peut aussi financer des services, comme par exemple des voyages ou des formations.
Un crédit lié à un bien
Le prêt affecté est intrinsèquement lié au produit ou service qu'il permet d'acquérir. Ainsi, la mise en place du crédit affecté ne s'effectue définitivement qu'au moment de la livraison du bien.
En conséquence, le crédit est annulé si l'acquisition n'est pas finalisée ou si le produit acquis n'est pas livré, y compris si le prêt a été souscrit auprès d'un établissement indépendant du vendeur.
Limitations
Afin d'éviter à l'emprunteur de se trouver dans une situation difficile, la durée du prêt affecté ne dépasse pas en pratique la durée de vie probable du bien auquel il est lié.
En contrepartie d'un taux théoriquement plus faible que celui des autres crédits, l'emprunteur ne peut pas disposer librement des sommes empruntées dans le cadre d'un prêt affecté, celles-ci ne peuvent être utilisées que pour l'acquisition du produit ou service lié au prêt.
Enfin, dans la plupart des cas, la garantie de l'emprunt est constituée par le bien qu'il finance.
Souscription en banque ou en magasin
Le prêt affecté est souvent proposé par les magasins d'équipement de la maison et par les concessionnaires automobiles. Ils peuvent ainsi faciliter l'acte d'achat par le client et percevoir en outre une commission sur la vente du financement.
Cependant, il convient d'être vigilant car après avoir porté toute son attention à l'objet de son achat et à la négociation d'une éventuelle remise, l'acheteur est moins regardant sur les conditions du crédit.
Les banques, ainsi que des établissements spécialisés dans la souscription de crédits en ligne, proposent aussi des prêts affectés dont les caractéristiques dépendent de la nature du bien financé.
L'acheteur est en effet libre de souscrire un prêt affecté auprès d'un organisme indépendant du vendeur du bien ou du service à financer.
Taux du prêt affecté
Un prêt affecté étant accordé relativement facilement par les établissements vendeurs de biens ou fournisseurs de services, son TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est parfois, paradoxalement, plus élevé que celui d'autres prêts.
Nous vous conseillons donc de comparer les offres de l'enseigne qui vous vend le bien avec celles des banques et d'autres organismes de crédit à la consommation.
Nous avons ainsi relevé un prêt auto vendu par un constructeur automobile ayant un TAEG de 5,9% pour un crédit de deux ans, tandis que pour la même durée une banque traditionnelle proposait un taux de 4,9%. Un établissement spécialisé dans le crédit avec souscription en ligne proposait un taux de 5,9% identique à celui du constructeur.
Il faut impérativement faire les comparaisons sur le taux du crédit qui est effectivement proposé, et non sur la base du taux annoncé dans les documents publicitaires.
En effet, il est fréquent de voir annoncé, par exemple, "à partir de 4,50%", ce taux correspondant à un crédit de courte durée, alors que le taux réellement appliqué sera proche de 6,00% dès que la durée du crédit dépassera un an.
Page mise à jour le 8 décembre 2012.
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