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Prêt immobilier : quel montant peut-on emprunter ?

Étude du financement

L'achat d'un logement est une opération financière délicate, engageant pour de nombreuses années.

Le choix d'un crédit immobilier n'est donc pas à prendre à la légère, car il s'agit d'un élément essentiel au bon déroulement de l'acquisition.

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Il ne sert à rien d'avoir trouvé l'appartement de ses rêves pour réaliser ensuite qu'on ne peut pas en financer l'achat.

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L'étude du financement doit donc s'effectuer avant même de commencer à visiter des logements.

Nous verrons que le choix du type de prêt immobilier et de son taux permet certes d'optimiser le montant des mensualités, mais ne change pas significativement l'enveloppe globale.

Budget total de l'acquisition immobilière

Le budget de l'opération immobilière correspond au prix d'achat du terrain ou du logement augmenté des frais de notaire, soit environ 6,8% pour un bien ancien et environ 2,4% sinon.

Il faudra garder également une réserve de liquidités pour le déménagement et pour les premières dépenses, comme par exemple des travaux d'amélioration, de mise en conformité avec les nouvelles normes énergétiques, ainsi que l'équipement d'une cuisine ou d'une salle de bain.

On peut aussi souhaiter financer ces dépenses complémen­taires en recourant à un */?>prêt à la consommation, mais cela ne sera possible que si une capacité d'emprunt a été préservée en ayant un */?>taux d'endettement dû au crédit immobilier inférieur au maximum toléré par les banques.

Montant empruntable pour un crédit immobilier

La capacité financière correspond aux liquidités disponibles augmentées du montant du ou des crédits que l'on peut obtenir.

Le montant empruntable dépend directement des revenus car les banques n'autorisent pas un taux d'endettement trop élevé.

En conséquence, le seul paramètre qu'il faut faire varier pour cette première simulation permettant de fixer les ordres de grandeur est la durée de remboursement du prêt immobilier. Celle-ci peut dans certains cas atteindre trente ans.

Taux d'endettement

Le taux d'endettement est le rapport entre le montant des remboursements mensuels et les revenus. Les établissements financiers n'autorisent pas un taux d'endettement supérieur à 33%.

Autrement dit, il n'est pas possible de devoir rembourser par mois plus du tiers des revenus nets (soit les salaires effectivement versés avant impôt sur les revenus).

Pour déterminer le taux d'endettement, il faut prendre en compte la totalité des crédits qui seront souscrits, y compris un éventuel prêt épargne logement ou prêt à taux zéro.

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