Prêt immobilier : quel montant peut-on emprunter ?

Étude du financement

L'achat d'un logement est une opération dé­li­ca­te. Le choix d'un crédit n'est pas à pren­dre à la légère, car il s'agit d'un élé­ment essentiel au dérou­lement de l'ac­qui­si­tion.

Il ne sert à rien d'avoir trou­vé l'ap­par­te­ment de ses rêves pour réa­li­ser en­sui­te qu'on ne peut en fi­nan­cer l'achat. L'étu­de du fi­nan­ce­ment doit donc s'ef­fec­tuer avant même la pre­mière visite.

Nous verrons que le choix du type de cré­dit et de son taux permet certes d'op­ti­mi­ser le montant des mensualités, mais ne change pas significativement l'en­ve­lop­pe glo­bale.

Détermination du budget total

Le budget de l'opération correspond au prix d'achat augmenté des frais de notaire, soit environ 6,8% pour un bien ancien et environ 2,4% sinon.

Il faudra garder également une réserve pour le déménagement et pour les premières dépenses, comme par exemple des travaux d'amélioration et l'équipement d'une cuisine ou d'une salle de bain.

Montant empruntable

La capacité financière correspond aux liquidités disponibles augmentées du montant du ou des crédits que l'on peut obtenir.

Le montant empruntable dépend directement des revenus car les banques n'autorisent pas un taux d'endettement trop élevé.

En conséquence, le seul paramètre qu'il faut faire varier pour cette première simulation permettant de fixer les ordres de grandeur est la durée de remboursement du prêt immobilier. Celle-ci peut dans certains cas atteindre trente ans.

Taux d'endettement

Le taux d'endettement est le rapport entre le montant des remboursements mensuels et les revenus. Les établissements financiers n'autorisent pas un taux d'endettement supérieur à 33%. Autrement dit, il n'est pas possible de devoir rembourser par mois plus du tiers des revenus nets (soit les salaires effectivement versés avant impôt sur les revenus).

Pour déterminer le taux d'endettement, il faut prendre en compte la totalité des crédits qui seront souscrits, y compris un éventuel prêt épargne logement ou prêt à taux zéro.