bandeau du site Prêts et Crédit

Prêt automobile

Pour la majorité d'entre nous, l'acquisition d'une automobile est la dépense la plus importante que nous ayons l'occasion de réaliser, en dehors bien évidemment des achats immobiliers.

Une attention particulière doit donc être portée au crédit permettant de la financer.

Pour des véhicules de haut de gamme, la réflexion préalable à la signature d'un prêt auto est d'autant plus nécessaire que dès que l'emprunt dépasse 75 000 €, la protection de l'emprunteur spécifique au crédit à la consommation ne s'applique plus (ce plafond était de 21 500 € à la date de rédaction de cet article).

Où trouver un prêt auto ?

Les concessionnaires vendeurs de véhicules neufs ou d'occasion proposent des prêts permettant de financer le véhicule par l'intermédiaire des sociétés de crédit liées aux constructeurs.

Des services supplémentaires sont parfois associés à ces emprunts, pouvant consister en une extension de la garantie, le remplacement des pièces d'usure pendant une période donnée ou une garantie financière en cas de vol ou de destruction du véhicule venant en complément du remboursement de l'assurance.

Si souscrire un prêt automobile auprès du vendeur a le mérite de la simplicité, les banques traditionnelles ou les banques proposant une souscription en ligne ont souvent des offres plus intéressantes. Il est hélas difficile de comparer avant de se rendre dans le point de vente car les sites Web des constructeurs ne proposent pas tous des simulateurs.

Différentes catégories d'emprunts

Une automobile peut être financée par un crédit affecté, un crédit personnel ou une location avec option d'achat (LOA).

Le recours au crédit renouvelable n'est pas adapté pour ce type d'acquisition, y compris pour un achat de seulement quelques milliers d'euros d'une petite voiture d'occasion.

Location avec option d'achat

Lorsque le véhicule est financé par une LOA, il ne devient la propriété de son acheteur qu'après versement du dernier loyer et de l'option d'achat finale, ce qui peut être avantageux dans certaines situations particulières où l'on souhaite réduire le montant de son patrimoine.

Les constructeurs proposent parfois des offres de location avec option d'achat avec un engagement de reprise du véhicule pour une valeur convenue à l'avance à l'issue de la location, ce montant étant souvent égal à l'option d'achat finale. Toutefois, des frais de remise à l'état standard du véhicule devront être acquittés si celui-ci présente des défauts, par exemple des rayures ou petites bosses sur la carrosserie.

Crédit personnel ou affecté

Pour les acheteurs préférant un crédit classique, le choix entre prêt affecté et prêt personnel doit être effectué en tenant compte des coûts des crédits.

Il faut noter que les taux des prêts affectés peuvent différer selon que l'on acquiert un véhicule neuf ou un véhicule d'occasion. À montant identique, le crédit souscrit pour acquérir un véhicule d'occasion peut ainsi coûter 15% de plus que celui souscrit pour acquérir un véhicule neuf.

Comparaison de coûts

Dans ces exemples on suppose vouloir financer sur quatre ans un véhicule de 25 000 € avec un apport personnel de 5 000 €. Le montant emprunté est donc de 20 000 €.

Les coûts des crédits indiqués ci-après incluent les frais de dossier éventuels, mais n'incluent aucune assurance, celles-ci étant facultatives.

Crédit pour l'achat d'une voiture neuve

  Prêt affecté 1 Prêt affecté 2 Prêt personnel
EtablissementBanque en ligneAgence bancaire 1Agence bancaire 2
T.E.G.4,50%5,57%6,39%
Mensualité455,26 €464,48 €468,78 €
Coût du prêt1 852,48 €2 295,04€2 621,44 €

Crédit pour l'achat d'une voiture d'occasion

On souhaite ici acquérir un véhicule d'occasion immatriculé depuis cinq ans.

  Prêt affecté 1 Prêt personnel Prêt affecté 2
EtablissementBanque en ligneAgence bancaire 2Agence bancaire 1
T.E.G.5,20%6,39%6,41%
Mensualité461,31 €468,78 €471,82 €
Coût du prêt2 142,88 €2 621,44€2 647,36 €

Sur ces exemples, on constate que la banque en ligne propose un prêt auto moins cher et que les crédits affectés sont plus intéressants que les prêts personnels pour l'achat d'un véhicule neuf.

Toutefois, on ne peut pas établir de règle générale à partir de ce cas particulier, et vous devrez mener une étude équivalente en fonction de vos besoins pour déterminer la formule de crédit à retenir.

Page mise à jour le 7 décembre 2010.

Valid XHTML 1.1

Toute copie, y compris partielle, des textes et photos de ce site est interdite.

© Boriva 2009-2016Mentions légales Contact